Betét:
Betétszerződés alapján – kamat vagy más hozam ellenében – elhelyezett pénz, amelyet a pénzintézet jogszabályi rendelkezés, vagy betétszerződés feltételei alapján visszafizetni köteles, a bank saját tőkéje általában biztonsági tartalékként szolgál.
Betéttípusok, betétek csoportosítása
Betéttípusok, betétek csoportosítása
- A betételhelyező személye szerint (természetes vagy jogi személyek)
- lakosság
- költségvetési szervek, intézmények
- alapítványok
- központi bank
- gazdálkodó szervezet
- társadalmi szervek
- más bankok
- külföldiek
- A betét jogi formája szerint:
- Szerződéses (jogi formát öltő)
- saját értékpapír-kibocsátáson alapuló
- A betét pénzneme szerint:
- hazai fizetőeszköz
- devizaszámlán
- Rendelkezési jogosultság alapján:
- névre szóló
- bemutatóra szóló
- Kamatozás módja szerint:
- fix: rövid lejáratú betéteknél
- változtatható: hosszabb lejáratú betéteknél
- mozgó v. lebegő: a pénzügyi piaci helyzethez alkalmazkodik
- Futamidő szempontjából:
- rövid
- közép (1 – 2-5 év)
- hosszú (2-5 évtől) lejáratú
- Betét visszahívásának módja szerint:
- látra szóló: bármikor visszahívható
- felmondásos: A betét egy meghatározott része bizonyos idő után felmondható.
- alacsonyabb kamatot fizet, de még mindig magasabbat, mint a látra szóló
- lekötött: standardizálás (6, 12, 18 hónapra)
- általában a hosszabb időre lekötöttre magasabb kamatot fizet, de ez nálunk most nem így működik a kamatok erős ingadozása miatt
Szerződéses betétek
Bankszámlabetét:
Látra szóló betétszerződés, a számla tulajdonosa vagy megbízottja bármikor rendelkezhet a banknál elhelyezett pénzeszközei felett, a bank pedig köteles ezt haladéktalanul teljesíteni. Az ügyfelek ezeket a számlákat leginkább az egymás közötti fizetéseik lebonyolítására használják.
Felmondásos betét:
Az ügyfél bármikor felmondhatja a betétet, de a banknak csak a szerződésben meghatározott időtartam elteltével kell a megbízást teljesítenie.
Lekötött betétek:
Az ügyfél hitelt nyújt a bank számára, amiért a bank kamatot fizet.
Takarékbetét:
A bank elismervényt állít ki a betét átvételéről (betétkönyv), amely lehetővé teszi, hogy a betétszámla megnyitását követően minden, a betétszámlát érintő pénzmozgást és a számla egyenlegét abban rögzítsék. Lehet bemutatóra szóló és fenntartásos (névre szóló vagy jeligés).
Nyugdíj előtakarékossági betét:
Magánszemélyek részére kialakított hosszú lejáratú, lekötött betét. Ez a jövedelemkiegészítés mérsékli a nyugdíj miatt bekövetkező keresetcsökkenést.
Egyéb betétfajták:
Az előtakarékossági:
Akik nagy értékű, jelentős vásárlásra/beruházásra készülnek.
Nyereménybetétek:
A pénzintézetek az ilyen típusú betétekre jutó kamatból nyereményalapot hoznak létre, és ennek összegét időközönként kisorsolják a betétesek között. Kényszerbetét: pl: társaságalapításhoz kapcsolódó cégletét, ügyfél a banknál elhelyezett pénzeszközeit hatósági vagy bírói döntéssel zárolják, vagy import fedezeti betét.
Betétek kamatozása
- Fix kamatozású: a kamatlábat a szerződő felek rögzítik és a lejáratig nem változik.
- Változtatható kamatozású: a bank felhatalmazást kap, a betét kamatlábát egyoldalú nyilatkozattal megváltoztathassa.
- Mozgó kamatozású (lebegő): kamatlába valamilyen bázis kamathoz van kötve és annak a futamidő alatti változása a betét kamatlábát is automatikusan módosítja.
A kamatláb nagyságát befolyásoló tényezők:
- futamidő (hosszabb lejáratú hitelek és betétek kamatlába magasabb, mint a rövid lejáratúaké)
- betétek nagysága (nagyösszegű betétek magasabb kamatozásúak)
- kamatozás módja (banki stratégiától függ)
- bank-ügyfél kapcsolata (minél több szolgáltatást vesz igénybe az ügyfél, annál kedvezőbb feltételeket kap)
- bank kockázatossága (magasabb kockázatú bank csak magasabb kamatlábak mellett tud betéteket magához vonzani)
- bank üzletpolitikája (banki stratégia)
- szabályozók hatása (jogszabályok, kamatbevételek adóztatása, kötelező tartalékráta).