A lakossági hitelezés általános jellemzői
A lakossági hitelezést kisebb kockázatúnak tartják, mert kevesebb tényezőt kell figyelembe venni az adósminősítés során. Nem tudnak csődöt jelenteni vagy felszámolással kibújni a kötelezettségek alól.
A hiteligény központi terminálon keresztül a bírálókhoz jut. Megosztják a kereskedőkkel a hiteldíjat. Nem fizetés esetén újra értékesítés.
Kölcsön típusai
- Személyi vagy privát hitel:
Nem kötelező a hitelcél megjelölése. Folyósítás készpénzzel vagy folyószámlán jóváírással történik. Törlesztés lehet havonta részletben vagy a futamidő végén egy összegben. Kamat felszámítása havonta vagy negyedévente vagy a lejárat végén. Kérnek adóstársat, kezest vagy óvadékot. Átlagosan 3 millióig adják 72 hónapra THM 19-50%. - Overdraft hitelek:
Folyószámla hitel, amely magánszemélyek számlájához kapcsolódik. Pillanatnyi pénzzavar kiküszöbölésére. Alapja a havi rendszeres jóváírás a folyószámlán. Figyelembe veszik a folyószámla múltját és az ügyfél bonitást. - Lehívásos hitelkeret:
Bizonyos időn belül bármikor lehívható részletekben vagy egy összegben. Ha csak részletet kérünk le akkor rendelkezésre tartási díjat kér a bank. Kamat az összegtől függ. - Áruhitel:
Direkt vagy indirekt ügyfél finanszírozás. Direkt finanszírozás esetén hitelszerződést köt a bankban. Kap egy bónt amivel elmehet a bank által kijelölt kereskedőhöz és levásárolhatja annak értékét. Indirekt finanszírozásnál a bank és az eladó köt egy együttműködési szerződést, amelyen keresztül biztosítják az ügyfél vásárlását. Szerződést később postán kapja meg. Bank teljesíti a hitelösszeget az eladó felé. - Ingatlan hitelek:
Hosszútávu kölcsönök, ingatlan megvásárlásához kapcsolódnak és az ingatlan a fedezet. Két formája van az állam által támogatott hitel és a piaci vagy egyszerű. - Lombard hitel (kézi zálog hitel):
Valamilyen forgalomképes ingó dolog vagy zálog szerepel biztosítékként a hitelben (festmény).
Hitelnyújtás folyamata
Bank megállapítja, hogy a hiteligénylő képes lesz-e
- a hitelkötelezettség teljesítésére,
- milyen az általános pénzügyi helyzete az igénylőnek
- milyen a hitelhez való hozzáállása
- milyen személyes tulajdonságai vannak az ügyfélnek
3 dologra épít a kockázatkezelés
- pénzügyi elemzés
- Vagyoni státusz
- várható jövőbeni státusz
Információ gyűjtés, adósminősítés
- korábbi tapasztalat az ügyféllel kapcsolatban. Milyen pénzmozgások voltak a számláján
- hitelkapcsolatnál az ügyfél, hogy viselkedett
- egyéb hitelezőktől kapott információ
- kérelemben lévő adatok
Hitelpontozásos vagy scoring rendszer
A rendszer értékeli az adatokat általában 100 pont
Hitelkártyánál, áruhitelnél, részletfizetési hiteleknél és egyéni hiteleknél pontoznak
Előnye
- nem kell szakértelem hozzá így több hitelügyet lehet ellenőrizni. Csak szélsőséges esetben kell vizsgálatot végezni
- alacsony a költség
- egységes alapokon értékelnek
Hátránya
- nem veszi figyelembe a gazdasági körülményeket
- csak kérelemben szereplő adatok alapján dolgozik
- nem tudja megállapítani, hogy igazak- e az adatok
3 kategóriába sorolja a hitelkérelmet
- elfogadom
- fiókvezetői hatáskör ha kétséges
- elutasítás
Pontozás
- Vagyoni helyzet:
15 millió alatt nem adható 20 pont. - Jövedelmi helyzet:
Összes jövedelem a törlesztés ötszörösét kiteszi akkor 20 pont. - Banki kapcsolatok:
Hitelnél semmilyen problémája nem volt még a folyószámláján sem akkor 20 pont. - Szubjektív megítélés:
Alapján 20 pont. - Felajánlott biztosíték:
Ingatlan esetén vásárlásnál 60-70% 20 pont.
Törlesztés
- elsődleges visszafizetési forrás a jövedelem
- hiteltörlesztési terv a banktól milyen futamidő milyen törlesztő összeg
- Tőketörlesztés összegének meg kell egyeznie a felvett hitel tőke összegével
- kamatként fizetett összeg nem csökkenti a tőke összegét
- részletek jelenértéke egyezzen meg az induló összeggel
Részlet: tőke - kamat - kezelési költség - egyéb díj
Törlesztés típusai
- egy összegű törlesztés periódusos végén 1 összegben fizetik ki a hitelösszeget és a kapcsolódó kamatot
- Egyenletes törlesztés egyező időszakra ugyanakkora összeget kell fizetni
Fedezetek
- cél megszerzésére veszik fel a hitelt (vásárlás)
- hosszúlejáratú a hitel
- elsődleges visszafizetési forrás bizonytalanná válhat
Jellemzői
- jogi érvényesíthetőség
- értékelés (szakosított értékbecslő)
- likviditás
- érték állóság
Kezességnél vagy garanciánál be kell nyújtani az igazoló dokumentumokat