A biztosítások csoportosítása

A biztosított "személye" alapján:

• elsődleges biztosítás (direkt)
• viszontbiztosítás (indirekt)
• átmenet az elsődleges és viszont biztosítás között

Elsődleges (direkt) biztosítás

Normál biztosítás, nincs viszontbiztosító. Egy biztosító vállalja a teljes kockázatot.

• a biztosítási forma szerint
  
  • önkéntes vagy kötelező biztosítások
  • szabad vagy kötött biztosítások
• a biztosítás tartalma szerint
  
  • hagyományos besorolás szerint
    
    • személybiztosítások: a biztosítás tárgya valamely természetes személy életére, egészségügyi állapotára stb. vonatkozó megállapodás (valódi vagy potló)
    • vagyonbiztosítások: ingó vagy ingatlan vagyontárgyra vonatkoznak
  • a biztosító szolgáltatásának alapja szerint
    
    • kárbiztosítás vagy összegbiztosítás
    • értékrögzítéses (limitált) vagy értékrögzítés nélküli

Viszontbiztosítás (indirekt)

A biztosító a vállalt kockázat egy részét továbbhárítja egy másik biztosítóra, tehát a biztosíó biztosítása.

Típusai:

• Szabad döntésű, fakultatív

  Amikor a biztosító esetről esetre, tehát egyedileg köt megállapodást. A biztosító szabadon eldöntheti, hogy milyen esetekben kívánja továbbhárítani a kockázatok egy részét a viszontbiztosítások pedig eldönthetik, hogy átvállalják-e az adott kockázatot.

• Kötelező avagy állományi

  E szerződés megkötésekor a biztosító és a viszontbiztosító a kockázatoknak egy csoportjára vonatkozóan állapodik meg. Vagyis a viszontbiztosító azt a kötelezettséget vállalja, hogy a szerződésben rögzített állomány kockázatával összefüggő teljesítést előzetes, egyedi mérlegelés nélkül rendezi.
  
  1. Arányos viszontbiztosítások
     Ebben az esetben az átvállalt kockázatnak és így a díjbevételnek és a károknak is az elsődleges és a viszontbiztosító közötti megoszlása a biztosítási összeg szerződésben rögzített felosztási arányait követi
     
     • Quóta szerződések (állomány viszontbiztosítás): a biztosító a szerződésben szereplő valamennyi kockázatnak egy meghatározott százalékát továbbadja egy másik biztosítónak, aki ugyanebben a százalékban visel minden egy kárt, ha azok bekövetkeznek
     • Biztosítási összegmeghaladásos szerződések: a biztosító saját megtartását meghatározza üzletáganként illetve kockázatcsoportonként és az ezen limitet meghaladó részt adja csak tovább a viszontbiztosítónak
  2. Nem arányos biztosítások
     Az átvállalt kockázatnak és díjnak az elsődleges és a viszontbiztosítók közötti felosztása a bekövetkezett kár mértékének megfelelően történik.
     
     • Exess of loss (kártöbblet)
       
       1. a biztosító egyedileg és a vállalt kárösszeg bizonyos mértékén felüli részére vonatkozóan adja át a kockázatot a viszontbiztosítónak
       2. a viszontbiztosító a díjban és a kárban nem arányosan részesül, hanem átvállal valamennyi kárráfordítást, mely a szerződésben megállapított fix kárösszeget meghaladja
       3. cserében az elsődleges biztosító viszontbiztosító díjat fizet
       4. általában nagy illetve katasztrófakárok ellen nyújt védelmet
     • Stop loss (korlátozott kártöbblet): a biztosító a teljes biztosítási állomány összes kárának biztonyos részét engedi át a viszontbiztosítónak vagyis ez a biztosító egy biztosítási módozatba tartozó állományának teljes évi káraira ad fedezetet egy bizonyos határ felett

• Szabad - kötelező jellegű viszontbiztosítások

  Amikor a biztosító és a viszontbiztosító olyan szerződést köt, hogy a kockázat egy részét állományi viszontbiztosításba adja, a másik részét pedig megtartja szabad rendelkezésében. A biztosító szabadon dönt arról, hogy a kockázatot át kívánja-e adni, míg a viszontbiztosító számára kötelező a kockázat átvállalása (ritkán alkalmazzák).

Átmenet az elsődleges és a viszontbiztosítás között

• Együttbiztosítók

  • nyílt együttbiztosítók: ha a biztosított is tudja, hogy mely biztosítók vállalják közösen az általa áthárított kockázatot
  • burkolt vagy zárt együttbiztosítók: ha biztosított hivatalosan nem szerez tudomást a társadalombiztosításokról, mivel azok csak a vezető biztosító számára adnak ún. pincekötvényt. Ma Magyarországon ez már viszontbiztosításnak minősül.

• Pool

  • állandó: a katasztrófakárok miatt létrejött mindig fennálló pool (pl. atomerőműi- vagy gyógyszer-felelősségi)
  • alkalmi: egy-egy eseményre létrehozott (expo pool)

• Lloyd's

  • speciális biztosítási forma, mely kb. 28.000 biztosító által érintett személy illetve intézet, olyan laza közössége, mely egyszerre teljesít gyakorlatilag minden fajta biztosítást
  • erejét az a 23.000 ún names jelenti akik a biztosítási ügyleteknek a pénzüket adják illetve korlátlan vagyoni felelősséget vállalnak
  • a biztosítási igény alkuszok közvetítésével juthat el a Lloyd's-hoz
  • akik a szervezetben a biztosítási igényekkel foglalkoznak
    
    • tényleges kockázat elbírálók
    • szervező ügynökök: lebonyolítják a megszervezett veszélyközösségek összehozását
    • tagsági ügynökök: names-k érdekelt képviselik