A biztosítás fogalma:
A társadalom meghatározott tagjainak közös kockázatviselése és a kárkövetkezmények megosztása.
Közgazdasági megközelítés:
Kollektív gondoskodás a jövőben előfordulható váratlan káresemények pénzügyi kompenzálására.
A biztosítás alapfogalmai
- Veszély:
A kedvezőtlen következmények, más megközelítésben a veszély gazdasági vetülete, anyagi kihatása. - Kockázat:
A potenciális következmények, más megközelítésben a veszély gazdasági vetülete, anyagi kihatása. - Kár:
A veszélyben rejlő károsító esemény tényleges bekövetkezése.
A biztosítás lényegi jellemzői
Amikor a leendő biztosított dönt a kockázat áthárításáról, akkor ajánlatot tesz a biztosítónak, melyet az vagy elfogad, vagy elutasít. A biztosító ezen döntése függ a kockázat jellegétől.
Biztosítható egy kockázat a következő feltételek teljesíülésekor:
- nagy számú megfigyelés szükséges, hogy becsülni lehessen a károkat
- a kockázatnak homogéneknek kell lenniük
- az esetleg bekövetkező kár kizárólag véletlenszerű lehet
- a kárnak egyértelműen leírhatónak és összegszerűen meghatározhatónak kell lennie
- a statisztika és a bitzosítási matematika eszközeivel a kárnak becsülhetőnek kell lennie
- a biztosítási kockázat nem lehet katasztrofális
- maga a biztosítás mind a biztosított, mind a biztosító számára gazdaságos és ésszerű legyen
A biztosító elutasítja az ügyfél ajánlatát, nem vállalja a kockázatot, ha az:
- teljesen egyedülálló
- nehéz lenne a mások hasonló vagy azonos kockázatainak körébe besorolni
- egyáltalán nem tűnik véletleszünek a kár alakulás
- nem lehet használható vagy megbízható múltbéli adatokat találni (az ügyfélről, a kockázat tárgyáról)
- a jövőre nézve nem lehet megalapozott, számszerű becsléseket készíteni
- szolgáltatásért fizetendő díj értelmetlenül magas vagy alacsony lenne
A biztosítási díj
Három részből tevődik össze:
- kockázati díj rész: a biztosító által átvállalt kockázathoz kapcsolódó kárigény fedezetére szolgál, a biztosító ebből a díjrészből felhalmozott forrásokból fedezi a biztosítási esemény bekövetkeztekor a biztosítási szerződésben vállalt szolgáltatásokat.
- vállalkozói díj rész: a biztosítót, mint vállalkozót illeti meg tehát fedeznie kell a biztosító költségeit és nyereségét
- biztosítási pótlék: a káringadozások áthidalását teszi lehetővé
A biztosítási ágazat nemzetgazdasági jelentősége
Közvetett hatásai
- megteremti a biztosítottakban a biztonság tudatát
- a kár hátrányos anyagi következményei nem gyűrűznek tovább
Közvetlen hatásai
- az életbiztosításopk összegyűjtik a háztartások megtakarításait, amely tőkeként visszaáramolhat a gzadaságba
- termelésnövekedés = gazdasági fejlődés = több munkahely = több társadalombiztosítási járulék
- kedvezőbb társadalombiztosítási körülmények
- életbiztosítás = megtakarítás = fogyasztásmérséklés
- kedvezőbb inflációra való hatás
Az egyes bitzosítók piaci részesedése a díjbevétel alapján
- Allianz Hungária 29%
- Generali-Providencia 16%
- ÁB Aegon 14%
- ING 12%
- OTP-Garancia 9%
- Winterthur 3%
- Egyéb 11%