Hitelek

Hitelintézetek által nyújtott hitel, kölcsön.
Bankkölcsön: Hitelintézet által nyújtott, pénzben folyósított kölcsön.

Nem bankkölcsön: Ideiglenesen szabad pénzeszközeikből a nem üzletszerűen pénzügyi szolgáltatásokat végző személyek is nyújthatnak eseti jelleggel kölcsönt.

Kereskedelmi hitel: Egymással áruszállítási, vagy szolgáltatási jogviszonyban álló vállalkozók által adott halasztott fizetés, vagy előleg.

Halasztott fizetés: Az ellenszolgáltatás a szolgáltatás teljesítése, az áru átadása után meghatározott idő elteltével válik esedékessé.

Előleg: Olyan fizetés, amely időben megelőzi a szolgáltatásnyújtás megkezdését, illetve az áru átadását.
A kölcsön díjtételei
Ügyleti kamat
A hitelező által az adós rendelkezésére bocsátott pénz használatáért fizetendő díj, amely tartalmazza a hitelező kockázatvállalási díját is.
Késedelmi kamat

A hitelezőnek jár az alábbi esetekben:

  • az adós által az esedékességkor meg nem fizetett törlesztő részlet után
  • vissza nem fizetett pénzkölcsön összege után
  • esedékességkori kamat megfizetésének elmulasztásakor

Díjak:

  • tanácsadási díj
  • hitel-, kölcsönbírálati díj
  • rendelkezésre tartási díj
  • folyósítási díj
  • garanciadíj

Hitelek csoportosítása:

I. A pénztömeg nagyságára gyakorolt hatás szerint:

  1. Jegybanki hitel (számlapénzt és készpénzt teremt)
  2. Kereskedelmi banki hitel (számlapénzt teremt)
  3. Bankközi hitel (repo hitel)

II. A hitelfelvevők köre szerint:

  1. Vállalkozói hitelek
    • Nyitott hitelkeret
    • Rulírozó hitel
    • Áthidalási hitel
    • Forgótőke hitel
    • Beruházási hitel
  2. Lakossági hitel
    • Fogyasztói hitel
    • Áruvásárlási kölcsön

III. A hitelek tartalma szerint:

  1. Pénzhitel
    • Személyi hitel
    • Reálhitel
  2. Kötelezettségvállalási hitel
    • Kauciós hitel
    • Elfogadmány hitel
    • Akkreditív hitel

IV. A hitelek fedezete szerint:

  1. Fedezet nélküli
    • Ügyféllimit
    • Negatív pledge
    • Name-lending
  2. Fedezettel bíró hitel
    • Személyi biztosítékokkal rendelkező hitel
    • Dologi biztosítékokkal rendelkező hitel

V. A hitelek lejárata szerint:

  1. Rövid lejáratú (éven belüli)
  2. Középlejáratú (1-5 év)
  3. Hosszú lejáratú (5 évnél hosszabb)

Nyitott hitelkeret: A bank a vele állandó pénzügyi kapcsolatban lévő, első osztályú adósnak minősülő ügyfelének biztosítja. A bank a nyitott hitelkeretből hitelt a hitelkeret összegéig nyújt. Az adós az igénybe vett hitelt egy összegben fizeti vissza.

Rulírozó hitel: A rulírozó hitelkeret terhére felvett kölcsön csökkenti a hitelkeretet, de a visszafizetett kölcsönt a jogosult a hitelkeret nyitvatartási idején belül a hitelkeret felső határáig újból igénybe veheti. A rulírozó hitel a vállalkozó átmeneti vagy szezonális tőkeszükségletét finanszírozza.

Rendelkezésre tartási jutalék: Alapját és a kamatnapokat attól függően határozzák meg, hogy a rendelkezésre tartási jutalékot nyitott hitelkeret, vagy rulírozó hitelkeret után számítják.
Áthidalási hitel: Az átmeneti forráshiány megszüntetésére, a rendkívüli beszerzésekre forrást jelentő, eseti jellegű, rövid lejáratú hitel. Esedékességkor a hitelt egy összegben kell visszafizetni.

Forgótőke hitel: Lehetővé teszi a nettó forgótőkével finanszírozott forgóeszközök bővítését. A finanszírozás tárgyául szolgáló eszközök lekötési ideje határozza meg a forgótőke hitel lejárati idejét. Visszafizetésének forrása az adózott nyereség, illetve újabb hosszú lejáratú hitel.

Beruházási hitel: Lehetővé teszi az immateriális javak és a tárgyi eszközök bővítését.

Céljellegű: a bank meghatározott befektetési célokra nyújtja.

Fogyasztási kölcsön: Természetes személy részére pénzben adott, felhasználási célhoz nem kötött kölcsön.

Folyószámlahitel: A hitelintézet meghatározott időtartamra, meghatározott összegű hitelkeretet tart nyilván ügyfele pénzforgalmi számláján. A hitelintézet a számláról a hitelkeret terhére és összegéig kifizetéseket teljesít.

Forgalmi szemléletű hitelezés: A hitelintézet pénzforgalmi számlát vezet ügyfelének, amelyben lebonyolítja ügyfele pénzforgalmát, és nyilvántartja hiteltartozását.

Számlahitel: A hitelintézet a hitelkeretet ügyfele hitelszámlájára könyveli. A hitel felhasználásakor a bank a hitel összegét átkönyveli ügyfele pénzforgalmi számlájára.

Állományi szemléletű hitelezés: A bank a hitelállományt ügyfele nevén nyitott hitelszámlára könyveli. A hitelállományból a felhasználás a pénzforgalmi számlán jóváírással, a visszafizetés terheléssel történik.

Kauciós hitel: A bank kezességet vállal ügyfele tartozásáért. A kaució meghatározott pénzösszeg letétele biztonságul valamely kötelezettség keletkezése esetére, mely szerződésszegéskor következik be.

Elfogadmány hitel: A bank meghatározott pénzügyi keretet bocsát ügyfele rendelkezésére, és hozzájárul ahhoz, hogy a keret felhasználásaként ügyfele a bankra váltókat intézvényezzen.

Akkreditív nyitás: A bank nem visszavonható kötelezettséget vállal arra, hogy ügyfele számlája terhére, harmadik személy javára meghatározott összegben fizetéseket teljesít.

Hiteldíj tartalma:

  • kölcsönszerződésben meghatározott kamat
  • folyósítási jutalék
  • minden egyéb költség, kivéve:
    • prolongálási költség
    • késedelmi kamat
    • biztosítási díj
    • garanciadíj
    • olyan költségek, amelyek a kölcsönszerződés nem teljesítéséből származnak.

Biztosítékok:

  1. Személyi biztosítékok
    1. Kezesség
      • Egyszerű kezesség
      • Készfizető kezesség
      • Váltókezesség
    2. Bankgarancia
    3. Bank által adott fedezetigazolás
  2. Tárgyi biztosítékok
    1. Zálog
      • Jelzálog
      • Kézizálog
    2. Óvadék
    3. Engedményezés

Kezesség: A kezes arra vállal kötelezettséget, hogy ha a fizetésre kötelezett esedékességkor nem fizet, ő maga fog helyette a jogosultnak fizetni.

Egyszerű kezesség: A hitelező követelése behajtása érdekében először az adóst keresi fel, és csak akkor fordulhat a kezeshez, ha az adóssal szemben indított eljárás eredménytelen.

Készfizető kezesség: A készfizető kezes fizetési kötelezettségének teljesítését nem teheti függővé attól, hogy a hitelező milyen intézkedéseket tett követelése behajtása érdekében, és azok milyen eredménnyel jártak.

Áltókezesség: A kezes a váltó valamelyik szereplőjéért vállal kezességet.

Egyenes váltóadósi kötelezettség: A váltókezes a saját váltó kiállítójáért, vagy az idegen váltó elfogadójáért vállal kezességet.

Megtérítési váltóadósi kötelezettség: A kezes a váltó kibocsátójáért, rendelvényeséért, forgatmányosáért vállal kötelezettséget.

Bankgarancia: Ha a bank a bankgaranciát adja, akkor garanciavállalásával hitelt nyújt a bankgaranciával rendelkező vállalkozónak. Ha a bank a garanciát kapja, akkor a hitelfelvevő a hitelező banknak egy másik bank garanciavállalását adja át biztosítékul.
Bankgaranciával a bank önálló fizetési kötelezettséget vállal harmadik személy kötelezettségeiért.

Bank által adott fedezetigazolás: Tanúsítja, hogy a bank a fizetésre kötelezett ügyfelének pénzéből olyan összeget, amennyi ügyfele jövőben esedékes fizetési kötelezettségének teljesítéséhez szükséges, zárolt számlán tartja, és a számláról fizetést csak a fedezetigazolásban meghatározott jogcímen teljesít.

Zálog: Az adós zálogszerződésben meghatározott vagyontárgyait a hitelezője javára leköti. A hitelező fedezetet kap a később esedékessé váló követeléseinek kielégítéséhez, ha követelését az adós esedékességkor nem teljesíti.

Jelzálog: A tartozás biztosítéka ingatlan. Jelzáloggal csak pénzkövetelés biztosítható. A jelzáloggal terhelt ingatlant a zálogjogosult nem veheti birtokába, nem szedheti annak hasznát.

Kézizálog: Kézizálog fedezete mellett nyújtott hitel a lombard hitel. Tárgya ingóság. A kézizálog jogosultja köteles a zálog tárgyát képező dolgot megőrizni, és azt a kézizálog megszűnésekor visszaszolgáltatni.

Bankhitelt biztosító zálogjog: Tárgya:

  • anyag
  • befejezetlen termék
  • félkész termék
  • árukészlet
  • ingatlan kivételével tárgyi eszköz
  • jövőbeli, vagy még lábon álló termés

Óvadék: Dologi biztosíték. Tárgya:

  • készpénz
  • takarékbetétkönyv
  • értékpapír.

A hitelező közvetlenül felhasználhatja az óvadékot követelésének kielégítésére. Ha a fizetésre kötelezett nem fizet, akkor az óvadék fedezetet biztosít a jogos követelésre.

Követelések engedményezése: Lehetővé teszi, hogy a követelés jogosultja követelését egy harmadik személyre átruházza. Tárgya:

  • minden fennálló, jövőben esedékes, lejárt követelés, kivéve azokat, amelyek a jogosult személyéhez kötöttek.

A hitelezési eljárás menete:

  1. Kapcsolatfelvétel a bankkal.
  2. A hitelezés feltételeinek megismerése
  3. A hitelkérelem összeállítása, benyújtása a bankhoz
  4. A hitelkérelem megtárgyalása a bankkal
  5. A bank döntése
  6. A szerződés megkötése
  7. A hitel folyósítása
  8. Folyamatos ellenőrzés a bank által
  9. Törlesztés és kamatfizetések elszámolása

Hitelképességi mutatók:

  • Eladósodottság mértéke: Kifejezi, hogy a saját tőke összege mennyire képes fedezni a vállalat kötelezettségeit.
    Kötelezettségek / saját tőke
  • Hitelfedezettség: Kifejezi, hogy a rövid lejáratú kötelezettségek mennyire haladják meg a vállalat követeléseit.
    Követelések / rövid lejáratú kötelezettségek.

Faktor ügyletek:

Faktorálás: Bankári biztosítékkal nem fedezett rövid lejáratú, pénzkövetelésre szóló jogosultság engedményezése.
Szereplői:

  • Faktorbank: az a hitelintézet, amely szolgáltatását eladja az áruügylet eladójának.
  • Áruügylet eladója: a faktoring szolgáltatás vevője.
  • Áruügylet vevője: a fizetésre kötelezett.

Alapfaktoring ügylet: Csak az adminisztrációs szolgáltatásokat és a követelések behajtását tartalmazza.

Faktorbank szolgáltatásai:

  • adminisztrációs feladatok ellátása
  • ügyfele követelésének behajtása, finanszírozása
  • hitelezési kockázat átvállalása
  • hitelbírálat

Lízing ügyletek:

Pénzügyi lízing: Adásvétellel összekötött bérleti ügylet. A lízingbeadó ingatlan, vagy ingóság tulajdonjogát, illetve vagyoni értékű jogot a lízingbevevő megbízása szerint abból a célból szerzi meg, hogy azt a lízingbevevő határozott idejű használatába adja.

Zártvégű: Lehetővé teszi, hogy a lízingbevevő a lízingelt dolgon tulajdont szerezzen.

Nyíltvégű: A lízingbevevőnek közvetlenül nem biztosít tulajdonszerzési jogot.

Operatív lízing: Ide tartozik minden olyan lízingügylet, amely nem minősül pénzügyi lízingnek. A lízingbeadó a lízingbevevő igényei szerint megvásárolja, vagy előállítja a lízingügylet tárgyát képező eszközt. Közvetett lízing esetén a lízingbeadó vásárolja az eszközt. Közvetlen lízing esetén a lízingbeadó állítja elő az eszközt. A lízingbevevő a lízingelt eszközt a lízing időtartamának végén köteles a lízingbeadónak visszaszolgáltatni.